Les avantages à opter pour un regroupement de crédits

Regroupement de crédits : mode d’emploi

Plus couramment connu sous le nom de rachat de crédits, le regroupement de prêts consiste à fusionner plusieurs emprunts en cours de remboursement en un crédit unique. Pour en bénéficier, l’emprunteur doit dans un premier temps en faire la demande auprès d’un établissement spécialisé. Ce dernier analyse son dossier après l’avoir réceptionné, puis formule une offre de rachat. La signature de cette proposition amorce le processus de regroupement de crédits.

L’organisme spécialisé rachète dès lors l’ensemble des prêts souscrits par l’emprunteur en adressant aux différents créanciers le remboursement des montants dus. Une fois les fonds débloqués, les créances ainsi rachetées sont rassemblées au sein d’un seul contrat. Par conséquent, l’emprunteur n’a plus qu’un seul emprunt à rembourser à un organisme prêteur unique. Ses mensualités sont revues à la baisse, son taux allégé et sa durée de remboursement rééchelonnée. Compte tenu de son principe de fonctionnement, il est évident que la restructuration de créances suscite l’engouement des emprunteurs, tous niveaux de ressources confondus.

D’après certains experts, un regroupement de prêts permet à ceux qui y ont recours de réduire jusqu’à 60 % leurs mensualités. Il est important de noter que différents types de prêts peuvent être rachetés, à savoir les crédits immobiliers et les emprunts à la consommation (prêt personnel, prêt affecté, prêt renouvelable…). Il est aussi possible d’inclure dans l’opération certaines dettes, dont les découverts bancaires de moins de 30 jours, les factures impayées, les retards de loyers, les retards d’impôts, les pensions alimentaires et les charges de copropriété.

Avant d’activer le levier du regroupement d’emprunts, veuillez faire une simulation en ligne. Cette opération vous permet de déterminer si le fait de faire racheter vos cumuls de créances peut vraiment vous être bénéfique. L’outil estime votre situation financière après l’opération afin de vous aider à vous projeter plus facilement. Le simulateur vous informera de surcroît sur le taux applicable et sur votre nouvelle mensualité. Notez qu’un simulateur de rachat de crédits est 100 % gratuit et sans engagement.

Après avoir effectué votre simulation, vous devez partir à la recherche du meilleur établissement spécialisé. Vous pouvez passer par un comparateur en ligne pour le trouver. Cet outil est dans la majorité des cas disponible sur le même site web que celui qui vous a proposé le simulateur en ligne. Il vous est aussi possible de mandater un courtier spécialisé. Une fois le bon organisme trouvé, vous pouvez alors effectuer votre demande en faisant parvenir à ce dernier votre dossier.

Regroupez vos crédits et profitez-en pour les renégocier

Si vous avez contracté plusieurs emprunts et que vous constatez que leur taux respectif ne correspond pas à la réalité du marché, contactez une agence experte ou un courtier spécialisé dans le rachat de crédits et regroupez vos crédits afin de bénéficier de conditions plus favorables et d’un meilleur taux.

Mais avant de sauter le pas, vous pouvez tenter de jouer la carte de la renégociation. L’idée est de solliciter vos créanciers afin de les amener à revoir à la baisse le taux d’intérêt. Vous pouvez en plus leur demander d’allonger la durée des emprunts pour ainsi diminuer mécaniquement le montant de vos mensualités. Il est question, en l’occurrence, d’un rachat de prêts en interne. Pour que la renégociation soit intéressante, il faut idéalement que la différence entre le nouveau taux et celui actuellement en vigueur soit d’au moins 1 point. Le crédit dont il fait l’objet doit de surcroît être dans la première moitié de sa durée de vie.

Avant d’accéder ou non à votre requête, les banques vont dans un premier temps passer au crible votre dossier. En cas de refus de leur part, vous pouvez directement jouer la carte de la restructuration de créances. Dans le cas contraire, vous devez signer un avenant à vos contrats initiaux. Le but de cette signature est d’apporter une valeur juridique à la renégociation.

Après avoir réceptionné les nouvelles offres, un délai de rétractation (incompressible) de 10 jours s’applique. Au cours de ce délai, vous pouvez partir à la recherche de la meilleure offre de restructuration de créances. Si vous parvenez à trouver un établissement qui propose des conditions plus avantageuses comparativement à celles issues de la renégociation, vous pouvez vous dédire.

Financez un nouveau projet en regroupant vos crédits

Jongler avec plusieurs mensualités entraîne de lourdes charges mensuelles tout en vous exposant davantage au surendettement. Par conséquent, vos finances risquent de ne plus vous permettre de contracter un nouveau prêt. Les banques sont effectivement réticentes à l’idée d’octroyer un crédit à une personne dont le taux d’endettement est élevé. Cela s’avère problématique si vous désirez financer un nouveau projet qui vous tient à cœur et qui demande un financement conséquent.

Le regroupement de prêts apparaît alors comme une solution salvatrice dans ce genre de situation. En faisant racheter vos cumuls de créances par un organisme spécialisé, vous pouvez optimiser votre situation d’endettement. Il vous est de surcroît possible d’en profiter pour faire une demande de trésorerie d’appoint que vous pourrez utiliser comme bon vous semble, sans que vous ayez à justifier quoi que ce soit. Cette trésorerie est en effet non affectée et peut être allouée à divers projets personnels comme :

• l’acquisition d’une nouvelle voiture,
• la rénovation de votre logement,
• l’extension de votre domicile,
• la scolarité de vos enfants,
• les vacances,
• le mariage,
• les fiançailles.

En d’autres termes, il s’agit d’un tout nouvel emprunt que l’établissement spécialisé inclut dans votre contrat de rachat. Il en découle que cet emprunt vous permet de concrétiser votre projet sans augmenter davantage vos mensualités. Au moment de la simulation, veillez à préciser le fait que vous avez besoin d’une trésorerie d’appoint ainsi que le montant souhaité.

Avec le regroupement de crédits, optimisez votre budget

Quand vous vous sentez acculé financièrement du fait de vos crédits en cours, le regroupement de prêts vous offre la possibilité de restructurer votre budget. Il vous permet d’améliorer le plus possible le montant de votre reste à vivre et de votre pouvoir d’achat. La raison est la suivante : une fois vos cumuls de créances unifiés au sein d’un contrat unique, vous n’avez plus à jongler entre différents paiements.

Vous ne remboursez qu’un seul crédit, avec un taux particulièrement compétitif, ainsi que des mensualités relativement moindres. La durée de remboursement est de plus rééchelonnée à votre guise. Le rachat de crédits vous permet par conséquent de retrouver une sérénité financière et de donner un nouveau souffle à votre vie. Grâce à une telle opération, vos créances font l’objet d’une restructuration et votre marge de manœuvre augmente considérablement.

C’est pour vous l’occasion de réduire au strict minimum votre taux d’endettement et vous mettre ainsi à l’abri du fichage FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) dont il peut être compliqué de sortir. Et puisque vous n’avez en l’occurrence qu’un seul créancier, la lecture et la gestion de votre budget se simplifient significativement. Vous n’avez plus à vous éparpiller entre plusieurs organismes prêteurs tous les mois. À partir du moment où vous constatez que vos finances se sont assainies, vous pouvez faire le choix d’inclure dans votre contrat un nouvel emprunt.

Soyez prévoyant en optant pour le regroupement de crédits

Vous pouvez également faire appel au regroupement de prêts pour anticiper une éventuelle baisse de revenus, dont celle inhérente à votre départ à la retraite. En effet, ce genre d’opération vous offre la possibilité de vous constituer une épargne de sécurité grâce :

• à la baisse de vos mensualités due mécaniquement à la durée de remboursement allongée,
• au taux de votre nouveau prêt qui est relativement bas,
• au complément de trésorerie que vous pouvez inclure dans l’opération.

Si vous êtes déjà retraité, le regroupement de crédits vous évite les dérapages et vous permet de profiter en toute quiétude de votre retraite en allégeant vos charges mensuelles de crédits. Vous pouvez d’ailleurs adapter le montant de vos mensualités.

Les points à retenir avant de vous lancer dans le rachat de crédits

Peu importe vos objectifs, vous devez garder en tête qu’un rachat de crédits est synonyme d’augmentation de la durée de la créance et, in fine, de son coût total. Il en va alors de votre intérêt d’évaluer méticuleusement la durée de remboursement et les mensualités adéquates. À l’instar de tout emprunt, faire racheter vos cumuls de prêts coûte aussi de l’argent. L’opération entraîne bien entendu le paiement de frais de dossier, de frais d’assurance et de pénalités de remboursement anticipé (à verser à chacun de vos créanciers).

Dans le cas où l’une des créances que vous souhaitez faire racheter est garantie par une hypothèque, vous devez en plus vous acquitter des frais de mainlevée. Sachez par ailleurs que le non-paiement des échéances conformément aux modalités du nouveau contrat entraîne de lourdes conséquences. Le regroupement de prêts constitue un engagement que vous devez respecter scrupuleusement. Prenez bien le temps de vérifier en amont vos possibilités de remboursement. Ne sautez surtout pas l’étape de la simulation en ligne. C’est en effet cette opération qui vous permet de savoir si le rachat peut vraiment vous être bénéfique ou non. En cas de doute, vous pouvez mandater un courtier spécialisé dans la restructuration de dettes.