Assurance auto : Tout comprendre au bonus/malus
Revue de presse : http://argent.boursier.com/quotidien/fiches-pratiques/assurance-auto-tout-comprendre-au-bonus-malus-2372.html
Bonus et malus sont des coefficients qui s’appliquent au tarif de référence de l’assurance et qui minorent ou majorent le prix payé par l’assuré. Explications…
Tout conducteur sait qu’il vaut mieux avoir du bonus que du malus en matière d’assurance. Mais bien peu d’assurés connaissent les détails de ce mécanisme. La FFSA (fédérations des assureurs) vient justement de faire le point sur le sujet.
Un coefficient qui fait varier le tarif
La cotisation d’assurance dépend de nombreux critères (localisation, type de véhicule, âge de l’assuré, usage du véhicule…). Chaque année, à partir de ces éléments, l’assureur détermine une cotisation de référence. Mais afin d’adapter le montant au comportement de l’assuré, un coefficient module la cotisation. C’est ce qu’on appelle le système de bonus/malus.
Le coefficient neutre étant de 1, le bonus correspond à un coefficient inférieur à 1 (jusqu’à 0,50) et le malus à un niveau supérieur à 1 (jusqu’à 3,50). Par exemple, un coefficient de 0,80 équivaut à un bonus de 20% et un coefficient de 1,30 à un malus de 30%.
Calcul du bonus
Un assuré sans sinistre engageant sa responsabilité va bénéficier chaque année d’une réduction de son coefficient de 5%. Mais attention, cette réduction est calculée à partir du dernier coefficient (pas à partir du coefficient de départ).
Cela signifie par exemple qu’après cinq ans sans sinistre, un assuré ne sera pas à 0,75 de coefficient mais à 0,77 (0,95*0,95*0,95*0,95*0,95). Ainsi, il ne faut pas 10 ans mais 13 ans pour arriver au plancher de 0,50.
Calcul du malus
Chaque accident responsable entraîne une majoration du coefficient de 25% (on le multiplie donc par 1,25). Les sinistres retenus sont ceux intervenus durant les 12 mois précédant de 2 mois la date anniversaire du contrat : par exemple, de début novembre 2014 à fin octobre 2015 pour un renouvellement au 1er janvier 2015.
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