Plan de Retraite Obligatoire (PERo) digital – Julien Jacquemin, CEO de GEDEON 🎦

— Alors, Gédéon, c’est une start-up lyonnaise qui a deux ans. On l’a créée en mai 2022, donc en fait vraiment les deux ans de l’entreprise. On est une quarantaine de salariés à la suite internationale, avec quelques équipes à Paris aussi. Et on a digitalisé le plan d’épargne de retraite depuis la souscription jusqu’à la gestion administrative de manière autonome.

— On va rappeler quand même aux auditeurs, qui sont principalement des chefs d’entreprise (ils le savent peut-être), mais le plan d’épargne de retraite, en quoi ça consiste exactement aujourd’hui ?

— Alors, le plan d’épargne de retraite, c’est une création de la loi de 2019 où le gouvernement a décidé d’harmoniser tous les dispositifs d’épargne retraite existant, qu’ils soient individuels, épargne salariale ou épargne retraite, et d’en faire un unique dispositif, le plan d’épargne de retraite. Donc, désormais, si vous aviez un Madelin, si vous aviez un article 83, si vous aviez un PERCO, vous avez un PER. Après, il existe autant de déclinaisons de PER qu’il y avait de produits avant : le PER individuel, le PER collectif et le PER obligatoire. Et le produit sur lequel on travaille nous, c’est le PER obligatoire.

— Vous parliez il y a quelques secondes de ça de l’aspect digital, qu’est-ce que ça change concrètement parlant ?

— Alors, l’idée du digital sur le PER, c’est de proposer à l’entreprise la possibilité de souscrire en quelques minutes un plan d’épargne de retraite en ligne, ce qui n’existait pas jusqu’à ce qu’on le fasse. Et ensuite, d’avoir une relation entre l’entreprise et ses salariés qui passe par le digital, donc une plateforme bénéficiaire des invitations envoyées directement par le RH via la plateforme, plutôt que de gérer ça avec du papier, comme souvent dans les contrats d’assurance.

— Est-ce que c’est adapté à toutes les entreprises ?

— Très clairement, alors oui, dès lors qu’on a des salariés ou assimilés salariés, c’est que le plan d’épargne de retraite obligatoire ne peut pas être appliqué à un TNS ou un entrepreneur individuel. Il faut que ce soit un entrepreneur qui est au moins assimilé salariés, et puis éventuellement qu’il ait des salariés. Il n’y a pas un minimum de salariés à avoir, on peut avoir une SAS avec un dirigeant assimilé salarié qui soit seul et qui puisse bénéficier d’un PER dans l’entreprise.

— Donc, c’est ouvert à tous, exactement. Clair. Les bénéfices pour l’entreprise, j’imagine qu’il y en a ?

— On est 86 % en France à ne plus faire confiance à l’État, je dis « on », j’abuse un peu, les Français, à 86 %, ne font plus confiance à l’État pour leur retraite future. Le chiffre c’est ça, donc déjà ce qui fait un peu froid dans le dos, surtout vu ce que ça nous coûte, parce que c’est 1 € sur 4 dépensé par l’État tous les ans, la retraite d’une manière générale. Donc l’idée c’est que on donne la possibilité à l’entreprise d’aider ses salariés à améliorer leur taux de remplacement, donc leur première retraite divisée par leur dernier salaire, au moment où ils partent à la retraite.

— Dans ce contexte, est-ce que proposer ce type de plan renforce aussi la marque employeur ?

— C’est exactement cela. Il y a beaucoup d’entreprises qui avaient mis en place des anciens PER, comme l’article 83 auparavant, et qui avaient finalement beaucoup de mal à les mettre en lumière vis-à-vis des salariés. La plateforme que nous proposons embarque un bilan retraite pour les salariés dès leur connexion. Ils s’aperçoivent des effets que produit le plan d’épargne de retraite que l’entreprise paye pour eux, et donc ça rend l’avantage social visible et améliore la marque employeur. C’est le pari que nous faisons.

— Il y a encore un peu de pédagogie à faire quand vous rencontrez les clients. Quel est le sujet qui est important pour faciliter la compréhension du dispositif ?

— Le point le plus important, c’est l’information que nous donnons sur la retraite publique. Étonnamment, les gens ne savent pas avec combien ils vont partir à la retraite, et comme on a l’impression que vu qu’on est dans la rue tous les 5 ans pour ce sujet, on pourrait croire qu’on aura de bonnes retraites. En vérité, ce n’est pas tout à fait le cas et ça dépend vraiment de sa rémunération, de son statut, etc. Il y a des tas de gens qui n’imaginent pas qu’ils n’auront que 40 % de leur revenu le jour où ils partiront à la retraite. Voilà, et c’est cette information-là qui est la première à donner et que nous donnons dans la plateforme de Gédéon dès la connexion.

— Comment vous implantez votre solution au sein des entreprises ?

— C’est très simple. On ouvre une plateforme employeur, l’employeur invite ses salariés simplement avec leur mail et après, nous, on va chercher pour les ramener dans la plateforme Gédéon. Et puis en parallèle, on a une connexion qui se fait via la paye, comme pour la Sécurité Sociale ou comme pour les impôts, et on récupère les informations de cotisation par la DSN, donc les outils de paye tout, et on remet tout ça dans Gédéon.

— Vous avez une actualité qui date de la fin d’hiver, début du printemps. Vous avez créé depuis mai 2022, ce que vous nous avez dit, Julien, mais un événement important : Malakov Human est entré dans votre capital. Qu’est-ce que ça change et pourquoi cette entrée dans le capital de cette société très connue ?

— On avait développé une solution très en avance par rapport au marché de l’épargne de retraite et on a vite intuité le fait que ça pouvait valoir la peine d’aller chercher un opérateur traditionnel pour obtenir un levier commercial sur la distribution de nos produits, également pour obtenir la reconnaissance de la plateforme que nous avions construite. On vend l’épargne à des entreprises et l’épargne c’est un temps long, surtout l’épargne en retraite, et être une start-up pour vendre du temps long, c’est un peu compliqué dans l’image qu’on donne parce que finalement on est toujours soumis à la prochaine levée de fonds. Voilà donc ce qu’on a cherché avec cette opération, c’est ce temps long, c’est la reconnaissance du marché qu’on connaissait bien parce qu’on travaille dans ce domaine là depuis longtemps et ça nous apporte déjà ce point-là. Ensuite, on a besoin d’optimiser nos coûts d’achat d’assurance parce que derrière il y a nécessairement un assureur derrière un PER, c’est la loi, et aussi de construire de nouveaux produits. On veut faire du PER individuel, on veut faire de l’épargne salariale et avec un groupe comme Malakov avec nous, voilà, on peut le faire sans aucun problème.

— Les prochaines étapes du développement ?

— Alors on va déjà sortir un PER Gédéon Malakov Humanis parce que pour l’instant le produit qu’on distribue est un produit d’Axa. Voilà donc ça, c’est prévu pour cette semaine.

— D’accord, on y est, on est dedans, en plein dedans. Ensuite, ben, on va

déployer la partie épargne salariale et l’épargne individuelle aussi d’ici la fin de l’année, en souscription tout cas. Donc une année 2024 bien remplie, si je comprends bien.

— Voilà, c’est ça. On imaginait que le temps allait changer un peu avec un actionnaire plus gros, mais non, c’est on continue au même rythme qu’avant. Voilà, mais c’est un rythme croissant, continue si on l’a bien compris.

— Dernière question, Julien, c’est une tradition dans cette émission, je demande à mes invités quelle actualité vous a marqué récemment, tout simplement.

— Alors, j’ai été assez agréablement surpris par le carton au cinéma que fait le film Un Petit Truc en Plus, qui a été présenté à Cannes. Voilà, et je suis allé le voir en avant-première à l’UGC Part-Dieu il y a quelques semaines. J’ai passé un très bon moment, l’équipe était super sympa, Artus comme toujours très décalé, très drôle, et ça fait un peu plaisir de voir des choses positives, notamment pour l’inclusion, un sujet très important et qui tient à cœur d’ailleurs chez Malakov Humanis, ça fait partie des sujets ou des grandes valeurs. Et voilà, je trouve que c’est une actu positive, ça fait plaisir, un peu, ça change de tout le reste.

— Merci, Julien Jacquemin, d’être venu jusqu’à notre plateau et puis bonne continuation surtout.

— Merci, c’est un plaisir, merci beaucoup, plaisir partagé.

— Merci à vous de nous avoir suivi. Vous pouvez retrouver comme toujours cette émission sur notre site internet, notre chaîne YouTube, et nos réseaux sociaux. D’ici là, très belle fin de journée à l’écoute de l’entreprise et à bientôt. [Musique]