Assurances professionnelles : comment bien protéger votre entreprise ?

Pourquoi les assurances professionnelles sont-elles essentielles pour votre entreprise ?

L’obligation de souscrire une assurance professionnelle ne concerne pas tous les secteurs d’activité, car toutes les entreprises ne sont pas soumises aux mêmes réglementations. Il revient donc à chaque structure de s’informer sur ses obligations en fonction de son secteur d’activité.

Par exemple, l’assurance responsabilité civile professionnelle (RC pro) est obligatoire pour les professions réglementées. Il s’agit notamment des professionnels de la santé, du droit, des agents immobiliers, des experts-comptables, des agents de tourisme (agence de voyages) et des agents généraux d’assurance. La RC pro reste donc facultative pour les autres professions.

Cependant, bien que certaines assurances ne soient pas obligatoires, elles sont fortement recommandées, car elles restent utiles pour garantir la pérennité de votre entreprise. De nombreux facteurs peuvent en effet mettre votre responsabilité en cause. Une police d’assurance professionnelle vous protégera contre les conséquences financières des risques liés à votre activité. En cas de sinistre ou de dommages causés à un tiers, elle vous aidera à couvrir les frais de réclamations et les dommages subis. Cette protection peut également couvrir vos biens et vos actifs.

En tant que dirigeant d’une PME, vous pouvez, par exemple, souscrire une assurance professionnelle pour protéger vos biens. En cas de sinistre, si vous n’avez pas souscrit de garantie « locaux et biens professionnels », vous serez obligé de puiser dans votre trésorerie pour couvrir les frais.

Comment identifier les risques spécifiques à votre secteur d’activité ?

Tout dirigeant d’entreprise doit être conscient des risques inhérents à son activité afin de peser le pour et le contre de chaque décision. Il fera ainsi des choix qui conviennent mieux à son entreprise. Pour identifier les risques liés à votre activité, vous devez être proactif et à l’affût des risques pour votre entreprise. Connaître ces derniers vous permettra de prendre des mesures pour les atténuer avant qu’ils ne deviennent un problème.

Parmi les différentes méthodes pouvant vous aider à identifier les menaces pour votre activité, vous pouvez faire une session de brainstorming. Cela consiste à se réunir en groupe pour dresser une liste de tous les risques qui peuvent affecter votre entreprise. N’hésitez pas à interroger les différents acteurs de votre société (membres de votre équipe, clients et partenaires), afin de connaître leur avis.

Vous pouvez aussi dresser une liste de contrôle. Souvent utilisée une seule fois, elle est composée d’une liste des risques courants, de leurs causes et de leurs impacts typiques. Consultez ensuite des ressources en ligne, telles que les blogs et forums. Vous pourrez ainsi vous informer sur les nouveaux risques émergents au sein d’une entreprise. Certains professionnels utilisent par ailleurs l’analyse SWOT. Elle consiste à utiliser différents facteurs, tels que les forces, les faiblesses, les opportunités et les menaces, pour comprendre les risques liés à un projet.

L’analyse des causes profondes est une autre méthode d’identification des risques inhérents à une activité. Elle a pour principe d’étudier les risques d’un projet passé, puis de les comparer avec ceux du projet actuel.

Comparaison des offres d’assurance : les critères clés pour faire le bon choix

De nombreux critères sont à prendre en compte pour choisir le contrat d’assurance professionnelle adapté à votre entreprise. Avant toute chose, vous devez définir le niveau de couverture souhaité. Il faudra donc déterminer avec précision les risques que vous souhaitez couvrir.

Assurez-vous ensuite que l’assureur prenne en compte toutes vos activités professionnelles et que vous ne soyez pas exposé à des risques non couverts. Certaines formules peuvent en effet sembler financièrement intéressantes, mais vont exclure ou mettre en option des dommages immatériels non consécutifs (DINC).

Les plafonds de garantie sont aussi des éléments à considérer pour comparer les offres d’assurance. Pour la plupart des contrats, il y a un montant maximum des dédommagements que l’assureur prend en charge. Le montant de ces plafonds varie en fonction du type de sous-garantie.

Le montant des franchises est un autre point à ne surtout pas négliger lors de la comparaison des offres d’assurance. Ce montant correspond aux frais qui resteront à votre charge, en tant qu’assuré, en cas de sinistre. Il doit donc correspondre à votre capacité financière. Pour cela, n’hésitez pas à comparer les différentes options de franchises disponibles en lisant attentivement les termes et conditions de chaque contrat d’assurance avant toute prise de décision.

Vous devez également bien comprendre les limitations, les frais supplémentaires éventuels et les exclusions spécifiques. Cela vous permet de prendre une meilleure décision et de vous assurer d’être bien couvert en cas de sinistre.

Quelles sont les garanties et exclusions des polices d’assurance professionnelle ?

Les assurances professionnelles peuvent couvrir un grand nombre de risques spécifiques liés à votre activité professionnelle. Ainsi, vous pouvez souscrire les garanties suivantes :

• la garantie responsabilité civile professionnelle : pour une couverture en cas de dommages causés à des tiers,
• la garantie dommages aux biens : destinée à protéger les biens matériels de votre entreprise en cas de sinistre,
• la garantie pertes d’exploitation : pour une couverture des pertes financières subies par votre entreprise à cause d’un sinistre qui entraîne l’interruption temporaire de votre activité,
• la garantie protection juridique : elle assure la couverture des frais engagés pour défendre vos intérêts en cas de litige ou de contentieux.

Comme nous l’avons évoqué, certaines couvertures sont spécifiques à des secteurs d’activité. On peut par exemple citer l’assurance décennale et l’assurance dommages-ouvrage pour les professionnels du bâtiment.

Quant aux exclusions, elles indiquent que la garantie ne couvre pas certains risques. Ces derniers sont, en effet, considérés comme trop grands ou non assurables et seront donc exclus de la formule. Parmi les exclusions les plus courantes, on peut citer les pertes de bénéfices, les dommages causés de façon intentionnelle, la fraude et le vol, les inondations ainsi que les catastrophes naturelles. Le terrorisme, les réclamations des employés, les produits défectueux et les dommages liés à l’environnement peuvent également constituer des exclusions dans votre contrat.

Le but est de limiter la responsabilité des assureurs et de garantir qu’ils ne sont pas tenus de couvrir ces risques particuliers. Les exclusions doivent être énoncées dans le contrat d’assurance et peuvent être spécifiques à une industrie.

Gestion des sinistres : les procédures à suivre en cas de problème

Lorsque vous subissez un sinistre, vous devez premièrement vous assurer que les dommages ne s’aggravent pas. Dans certains cas, il faudra chercher à maîtriser son origine dans l’immédiat ou à stabiliser temporairement l’endroit sinistré pour éviter que d’autres dommages ne surviennent. En cas de fuite d’eau par exemple, le premier réflexe doit être de couper l’arrivée d’eau générale avant de régler le problème.

La deuxième étape consiste à déterminer l’assureur qui se chargera du sinistre. Si ce dernier s’est produit dans les locaux de votre entreprise, il revient à votre compagnie d’assurance de le prendre en charge. S’il s’agit plutôt des parties communes, le gestionnaire est l’assureur du bâtiment.

Enfin, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur dans les meilleurs délais. Cette déclaration se fait dans les 5 jours ouvrés et dans les 2 jours pour les cas de vols. Une fois que l’assureur a reçu la déclaration, il pourra intervenir pour estimer les dommages, ainsi que les coûts de réparations. Il détermine le montant de l’indemnisation qui devra être versé.

La mise à jour ou l’ajustement de votre couverture d’assurance

En tant que dirigeant, vous devez mettre à jour votre assurance en cas de remaniement ou de modification des activités de votre entreprise. Si votre activité évolue, votre assurance doit également s’adapter en conséquence. Le montant de vos cotisations est en effet déterminé en fonction de la valeur et des activités de votre société à la signature du contrat.

Vous aurez donc à contacter votre assureur pour l’informer des changements, car ceux-ci peuvent avoir une incidence sur les protections dont vous avez besoin. Si vous ne le faites pas, vous risquez de vous retrouver sans assurance.