Prévoyance : chez les jeunes actifs aussi !

Les jeunes adultes qui intègrent le monde du travail n’ont pas toujours conscience des risques auxquels ils sont soumis. En effet, il peut parfois y avoir des imprévus. En 2022, 35 % des Français ont déclaré un arrêt de travail pour maladie. Dans de pareilles circonstances, leurs revenus peuvent prendre un sérieux coup. Découvrez en quoi il est utile pour les jeunes adultes de souscrire un contrat de prévoyance.

Pourquoi est-il important de souscrire une prévoyance santé ?

Personne n’est à l’abri des aléas de la vie, pas même les jeunes actifs. Une maladie ou un accident peuvent transformer drastiquement le quotidien d’un individu. Sa capacité à travailler et à subvenir à ses besoins ainsi que ceux de sa famille, s’il en a déjà une, peut s’en trouver lourdement affectée.

Pour conserver une qualité de vie acceptable après de telles situations, il est recommandé de souscrire une assurance prévoyance. Il s’agit d’un plan budgétaire mis en place pour répondre aux besoins en protection financière d’un individu.

Quels sont les types de couvertures à envisager ?

Avant de souscrire cette assurance, vous devez comprendre tout ce qu’il faut savoir sur les contrats de prévoyance et les garanties adaptées pour les jeunes adultes. Ces dernières détermineront votre type de protection et l’incidence de celle-ci sur votre budget.

La prévoyance collective

La prévoyance collective est un contrat d’assurance initié par les dirigeants d’une entreprise pour ses employés. De manière générale, ce type de couverture ne comporte que quelques garanties principales (décès, invalidité, incapacité temporaire). L’employeur peut parfois choisir d’inclure une garantie d’arrêt de travail.

Cette protection très souvent facultative en entreprise, mais peut être imposée par votre employeur. Lorsque le contrat de prévoyance collectif est obligatoire pour les salariés, au moins 50 % de son coût est couvert par l’entreprise.

La prévoyance individuelle

La prévoyance individuelle est la formule qu’un jeune adulte souscrit en son nom propre. Les conditions et les mensualités sont négociées en fonction de ses capacités et besoins. L’avantage avec cette solution réside dans le fait que vous pouvez choisir plus de garanties que celles disponibles avec un contrat collectif. Les mensualités ou le coût de cette assurance s’avèrent néanmoins plus importants que celui d’un contrat signé en groupe.

Prévoyance pour jeune adulte : garanties ou risques couverts

Il existe plusieurs garanties proposées par les assurances en fonction des risques possibles.

Le décès

En cas de décès de la personne assurée, cette garantie assure le versement d’une rente ou d’un capital à des bénéficiaires prédésignés. Lorsque vous n’avez pas précisé ceux qui en profiteront, ces derniers seront choisis en fonction de l’ordre de priorité mis en place par la Sécurité sociale. Il s’agit :

• du conjoint,
• des enfants et ascendants,
• d’autres membres de la famille.

Cette rente peut être constituée de fonds consacrés à l’éducation des enfants ou pour des étudiants de moins de 25 ans. Chez certains assureurs, la couverture rattachée au décès du souscripteur inclut les frais d’obsèques.

L’incapacité de travail

L’incapacité de travail correspond aux situations où le jeune adulte se retrouve temporairement inapte à l’exercice de son activité professionnelle. Cette garantie a pour but de prévenir les risques de perte totale de revenus que peut engendrer un arrêt professionnel.

Avec cette option, vous bénéficiez alors d’indemnités journalières en compensation. Celles-ci ne dépassent pas les 50 % des revenus bruts du salarié. Pour bénéficier de cette garantie, le jeune adulte devra attendre que l’assureur reconnaisse son état d’incapacité de travail. Cela implique alors une évaluation médicale.

L’invalidité

La garantie d’invalidité intervient quand la personne concernée se voit incapable d’exercer ses activités de façon définitive. Elle permet au jeune adulte de continuer à percevoir des revenus (mensuellement ou trimestriellement) ou d’obtenir un capital pour faire face à sa nouvelle situation.

Il existe différents états d’invalidité qui peuvent être pris en charge par l’assureur selon la gravité de la condition du souscripteur. La reconnaissance de la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou de l’invalidité absolue définitive (IAD) fait l’objet d’une analyse rigoureuse par l’assureur. Les individus concernés doivent prouver qu’ils sont dans une incapacité totale d’exercer leur activité et qu’ils ont besoin de l’assistance d’une tierce personne pour des actions ordinaires.

Cette garantie est un contrat à fonds perdu, car si le souscripteur décède sans perte d’autonomie, les fonds sont conservés par l’assureur. La famille n’en percevra rien. Le même principe est valable pour une assurance décès.

Les autres garanties

Parmi les autres garanties qui peuvent être incluses dans votre prévoyance, il y a l’assurance obsèques. C’est un capital qui est versé à la famille de l’assuré en cas de décès, uniquement pour l’organisation de ses funérailles. Les obsèques peuvent en effet s’avérer très coûteuses et pesantes.

Cette prévoyance permet de soulager dans une certaine mesure la famille. Vous pouvez même choisir de déléguer toute l’organisation de vos funérailles à un service de pompes funèbres. Les cotisations d’un contrat de prévoyance obsèques peuvent être versées mensuellement, trimestriellement ou annuellement.

Quelles sont les formalités pour souscrire une prévoyance ?

Au nombre des formalités pour souscrire un contrat de prévoyance, il y a le questionnaire de santé médicale. Dans ce document, le jeune adulte renseignera ses antécédents de santé de manière précise.

Ces informations permettent à l’organisme assureur d’évaluer les risques encourus et de déterminer plus sûrement les conditions de couverture. Certains assureurs peuvent même exiger des examens médicaux lorsque le jeune adulte demande une couverture avec des montants importants.

La profession qu’exerce le souscripteur peut également être un facteur pouvant influer lors de la signature du contrat. Il existe en effet des métiers plus dangereux que d’autres et cela pèse énormément dans la balance pour certaines compagnies d’assurance.

Comment choisir le contrat qui vous convient ?

Voici quelques-unes des étapes à suivre pour bien choisir une assurance prévoyance.

Identifiez vos besoins

Avant de signer un contrat de prévoyance, il est indispensable de distinguer vos besoins. Chaque individu ayant ses particularités, cette étape vous permet d’élaborer un contrat sur mesure. Commencez par évaluer votre situation financière ainsi que le montant de votre épargne et celui de votre patrimoine.

Cela vous permet de prendre conscience des ressources dont vous disposez et de ce dont votre famille aura besoin en cas de problème. Ne choisissez que les garanties qui vous semblent nécessaires selon vos conditions. Gardez cependant à l’esprit qu’au fil des années, vos besoins évolueront et ceux de votre famille aussi. Certains assureurs proposent même à leurs clients des simulations pour évaluer leur capacité ou vulnérabilité face aux drames pouvant survenir.

Comparez les offres de prévoyances du marché

Une fois vos besoins sont identifiés, il vous faut trouver l’assureur qui vous convient le mieux. Pour trouver la compagnie idéale, vous pouvez demander conseil auprès de vos proches ayant déjà souscrit une assurance prévoyance. Ils sauront vous donner une idée de l’expérience client et des avantages obtenus auprès de certains organismes.

Vous pouvez aussi choisir de faire une recherche sur internet pour trouver l’assureur qu’il vous faut. Servez-vous de comparateurs en ligne ou analysez vous-même les différentes offres de divers assureurs.

Faites attention aux frais et aux garanties offertes. Certaines modalités d’indemnisations varient d’un organisme à un autre. En ce qui concerne l’incapacité temporaire ou permanente, vous trouverez par exemple des offres où les versements sont déclenchés à des degrés variés. Il existe des assureurs qui indemnisent à partir de 30 % d’incapacité et d’autres seulement à 5 %. Il faut alors prendre le temps de lire les différentes modalités d’indemnisation.

Questions courantes sur la prévoyance en début de carrière

Voici quelques réponses aux questions que vous pouvez vous poser.

Une prévoyance complète coûte-t-elle forcément cher ?

Le coût d’une assurance prévoyance complète dépend de plusieurs facteurs que sont :

• votre âge,
• votre état de santé,
• votre profession,
• votre niveau de couverture,
• les garanties incluses dans le contrat.

Votre prévoyance complète peut alors représenter un certain investissement ou être abordable selon votre situation.

Pouvez-vous cumuler une prévoyance collective avec une individuelle ?

Il est possible de compléter une prévoyance collective avec un contrat individuel. Cela permet de mieux vous protéger ainsi que votre famille. Pensez toutefois à ne pas choisir les options déjà prises en charge par votre prévoyance collective pour éviter des doublons. Dans tous les cas, le montant total des primes que vous percevrez ne sera pas plus important que votre salaire habituel.

À quel âge souscrire une assurance prévoyance ?

Une assurance prévoyance peut être souscrite dès l’âge de 18 ans jusqu’à 65 ans. Cette limite peut varier d’un organisme à un autre. Les risques de maladie et de décès étant plus élevés avec l’âge, certains assureurs imposent des conditions à respecter rigoureusement.

Dans ce contexte, il existe des assureurs qui n’acceptent plus de nouvelle souscription après 55 ans. D’autres sont plus souples et couvrent de nouveaux venus jusqu’à 75 ans, notamment pour les obsèques. Lorsque l’âge de souscription est avancé, les cotisations à verser à l’assureur sont plus élevées que pour un jeune adulte.